Kredi türleri arasında herhangi bir fark olmamaktadır. Yani Kredi hesaplama nasıl yapılır diye soran biri isterse ihtiyaç kredisi alsın isterse taşıt ya da konut kredisi alsın, bu kredilerde ister kısa vadeli isterse uzun vadeli olsun, kredi başvurusu öncesinde ayrıntılı ve önemli bir süreç bulunmaktadır.
Kredi Hesaplama Nasıl Yapılır?
Kredi hesaplama işlemlerinde vatandaşların en çok dikkat ettiği hususlar kredi faiz oranları ile kredi dosya masrafı olur. Ancak kredi geri ödeme süreci değerlendirildiği zaman kredi türüne göre maliyetler, vergiler, bir takım kesintiler olur. Yani kredi hesaplama işleminin sadece faiz oranları ile masraflardan ibaret olmadığının bilinmesi gerekir.
Bizde bankaciyim.net olarak Kredi Hesaplaması Nasıl Yapılır? Sorusunu detaylı bir şekilde anlattık. Kredi taksitleri, vade süreleri, anapara ödemesi, geriye kalan anaparanın ödenmesi, vergiler, maliyet oranları…
Kredi Taksitleri ve Vade Süreleri
Önceki dönemlerde bankalar sadece her ay eşit tutarlı ödeme planları sunuyorlardı. Artık günümüzde en uygun kredi veren banka olmak için artan ve azalan, kişiye özel, değişen taksitli ödeme planları sunuluyor. Buna bağlı olarak da kredi hesaplaması değişiklik göstermektedir. Ancak biz bankaciyim.net olarak herkesin en çok tercih ettiği ödeme planını yani her ay eşit ödemeli kredilere dikkate alacağız.
Her ay eşit tutarlı ödeme planında taksitler, her ay yapılan faiz ödemeleri ve anapara ödemelerinin toplamından ibaret oluyor. Her kredi tutarının ödeme günü geldiğinde yapılan ödeme sonrasında geriye kalan toplam anaparadan ödeme yapılan tutar düşüyor. Artan, azalan ya da değişen taksitli ödeme planlarında da aynı mantıkla hesap yapılıyor. Ancak hesaptan düşen tutarlar farklılık gösteriyor.
Kredi Anapara Ödemesi ile Geriye Kalan Anapara
Kredi hesaplaması yaparken önemli olan bir diğer konu ise kredi anapara ödemesidir. Aylık yapılan taksit ödemelerinden, o dönem içinde yapılacak olan faiz ve vergi ödemesi düşürülür, ortaya çıkan sonuç kredi anapara ödemesini verir. Benzer şekilde bu bir sonraki aylarda devam eder. Taksit miktarı kadar düşülür, bir sonraki aya geçilir.
Geriye kalan anapara ise, her vade döneminde alınan kredi miktarından anapara ödemesi düşürülür. Bunun devamında geriye kalan yeni kredi tutarı, artık sizin yeni borcunuz olur. Buna anapara diye hitap edilmesini nedeni ise kredilendirme işleminden kaynaklanır.
Kredi Vergileri ve Kredi Hesaplama
Kredi hesaplama nasıl yapılır sorusunda en önemli konulardan biri de vergilerdir. Kredi vergileri, kullanılan kredinin türüne göre değişkenlik gösterir. İhtiyaç kredilerinde banka sigorta muamele vergisi (BSMV) ile kredi kaynak destekleme fonu (KKDF) alınır. Alınan bsmv ücreti yüzde 5 oranında, kkdf ücreti ise yüzde 15 oranındadır. Bu ücretler teşvik amaçlıdır.
Konut kredisi vergilerinde BSMV ile KKDF yoktur. Konut kredilerinde dosya masrafı ücreti, ekspertiz ücreti, sigorta, ipotek gibi ücretler tahsil edilir.
Kredi Maliyet Oranları
Kredi hesaplaması yaparken en çok dikkat edilmesi gereken, en önemli konu kredi maliyet oranlarıdır. Kredi masrafsız olsun olmasın, faiz uygun olsun olmasın ya da kampanyadan yararlanılması bir kredinin en uygun kredi olup olmamasını belirlemez. Bir kredinin en uygun kredi olma durumunu kredi maliyet oranları belirler.
Kredi başvurusu yapıldığında, dosya masrafı ücreti, ekspertiz ücreti, toplam faiz maliyeti, sigortalar, hukuki hizmet bedelleri ve çeşitli çok sayıda maliyet oluyor. Tüm bunların toplamı ise bir orana denk geliyor. Bunlara çok dikkat edilmesi gerekiyor. Yani aylık ve yıllık maliyet oranlarına kredi başvurusu esnasında dikkat edilmelidir.
Kredi karşılaştırma yaparken tüm bunları göz önünde bulundurmak gerekir. İlk dikkat edilen her zaman maliyet oranları olmalıdır. Kredi faiz oranları düşük olduğu zaman kredinin masraflarında artış olacaktır. Bununla beraber maliyette de yükselme olacaktır. Bu nedenle de en uygun kredi hesaplama işleminde ilk olarak maliyet oranları, sonrasında vergiler, sonrasında ise faizler ve vadeler dikkate alınmalıdır. Ancak bu faizlere dikkat etmeyin anlamına gelmez.
