Yeni Yasalara Göre Kredilerde İdari Takip Süreci

Kredilerde İdari Takip Nedir?

Kredi süreci, ihtiyaçlar doğrultusunda bireysel ya da tüzel bir kişinin, bir banka ya da kurumdan almak istediği para ya da teminat mektubunun belli koşullar ve sözleşme karşılığında temiz edilmesini içeren bir süreçtir. Bu süreç içerisinde kişiler bankalara ya da kredi veren kuruluşlara başvuru da bulunurlar. Bu başvurunun ardından kişi eğer tüm şartları yerine getirebilecek bir finansal geçmişe sahipse, kredi almaya hak kazanır. Krediler, kişinin borçlandığı ticari işlemlerdir.

Bu borçlanmayı belli vadelerde geri ödeyecekleri için, aldıkların rakamın üzerine eklenen faizlere tabii tutulurlar. Belli tarihler dâhilinde kredilerini geri ödeme konusunda sözleşme imzalarlar. Bu kredi ödemeleri genellikle aylık olabildiği gibi, bankalar tarafından üç aylık ya da değişik periyotlarda düzenlenebilir. Taksitleri ödeme zamanını geçiren kişiler, bankalar tarafından ilk 10 gün içerisinde bir hatırlatma telefonu alarak, borçlarını hatırlatma eylemine tabii olurlar. İlk bir ayın sonunda hala borcunuzda bir ödeme görünmüyorsa, banka aralıklarla sizi arayacak ve borcunuzu ödemenizi hatırlatacaktır.

Borçlar genellikle üç ayın sonuna kadar ödenmemişse, tekrar yapılanmaya gidilebilir veya banka tarafından idari takip işlemi uygulanır. Tüm geciktirmelerinizde öncelikle kredi notunuz büyük oranda düşüş yaşar.

Kredi Gecikmelerinde İzlenen Yol:

Bankalar kredi ödemelerinizi geciktirmenizi takiben 5-10 gün içerisinde sizinle iletişime geçerler. Telefonla iletişim kurulabileceği gibi SMS, E-posta gibi araçlarla da size bildirimde bulunabilirler. Bu aşamada size kredinizi ödemediğiniz hatırlatılır. Eğer kısmi bir ödeme yaptıysanız kalan tutar bildirilir. Sonraki süreçte 1 ayı doldurmuş gecikmeli krediler için tekrar bir arama yapılır. Bu süreçte kredinizi geciktirdiğiniz tekrar hatırlatılır ve mümkünse bir ödeme tarihi alınmak üzere konuşma yapılır. 90 günlük süre içerisinde bankasına göre değişen oranlarda aramaya ve bilgilendirmeye tabii tutulursunuz. Yasal süre olan 90 günün dolmasını takiben kredi idari takip işleminiz başlatılır.

İdari takip işlemi kredilere veya kredi kartlarınıza borcunuzu geciktirmiş olmanız halinde banka tarafından uygulanan bir işlemdir. Belli bir zaman geçmesine rağmen borcunu ödemeyen tüketicilere idari takip işlemi uygulanır. Geciktirmeleriniz bir iki aylık dönemlerde oluyorsa bu sadece kredi notunuza etki edecektir. Dikkat edilmesi gereken durumsa 90 günlük süreyi geçirmemektir. 90 gün süresi geçtiği anda kredi aldığınız banka hakkınızda yasal işlem başlatacaktır.

İdari takip aşamasında bankalar sizinle görüşüp borcunuzu yapılandırmayı teklif ederler. Bu yapılandırmalar genellikle 12 aylık bir zaman dilimine yayılır. Kişilerde bir anda bütün borcu ödemektense 12 aylık zamana yayılmış bu yapılandırmayı kabul ederler. Buradaki en önemli husus ödemediğiniz tüm borcunuzun anapara olarak sayılacağı ve 12 aylık periyot için size faiz uygulanacağıdır.

Kredi idari takip aşamasında uygulanan bu faiz oranı normal faiz oranlarından daha yüksektir. Ayrıca banka geciktirdiğiniz dönem içerisindeki faizi de alacaktır. Buna ek olarak idari takip uygulanmaya başladıktan sonra kanuni hakkı olan temerrüt faizi uygulamasına geçecektir ki, bu faiz gecikme faizi gibi düşünülse de gecikme faizinden daha yüksek oranlara sahiptir.  Bu da borcunuzu ciddi oranda arttıracak bir faktördür.

Kredilerin geç ödenmesi durumu geçmiş dönemlerde çıkarılan yüksek faizlerle tüketicileri zor durumda bırakıyordu. Bunun üzerine mevzuatlarda çeşitli değişikliklere gidildi. Bu değişiklikle temerrüt faizinin sözleşmede yer alan faiz akdi oranının %30’undan daha yüksek olabilmesi engellenmiştir. Faiz akdiyle krediyi aldığınız faiz oranı kast edilmektedir. Yani eğer kredinizi %1 oranında çekmişseniz, bankanız size ancak %1,30 oranında bir faiz uygulayabilir. Avukatlık kredilerde bu oranın getirilmesi, geçmiş dönemlerdeki yüksek ve bankanın inisiyatifinde olan faiz oranlarını durdurmuştur.

İdari takip bankanın yasal bir süreç başlatmadan kendi tahsilat birimini devreye sokarak, borcunuzu yeniden yapılandırma girişimidir. Bu süreç içerisinde hakkınızda açılmış herhangi bir dava ya da tarafınıza çekilmiş bir ihtarname bulunmamaktadır. Bazı bankalar tarafından yapılan bu uygulama tüketiciye ek bir süre tanıması açısından uygulanmaktadır. Bu süreci takiben eğer bankayla anlaşamadıysanız veya banka idari takip aşamasını atladıysa, kanuni takip işlemi başlayacaktır.

90 günlük gecikme sürecinin ardından idari takip aşamasında bankayla anlaşamamanız veya bankanın bu aşamayı size uygulamaması durumunda size 7 gün içerisinde borcunuzu ödemenizi söyleyen bir ihbarname çekilecektir. Eğer 7 gün içerisinde borcunuzu ödemez ya da haklı gerekçelerle borca itirazda bulunmazsanız, banka hakkınızda yasal işlem başlatacaktır.

Banka bu ihbarnamesinde sadece ödemediğiniz kısmı değil, bankaya olan tüm borcunuzu sizden talep edecektir. 90 gün boyunca ödeme yapmamış olmakla, imzalamış olduğunuz sözleşme kuralları ihlal edildiği için, sözleşmenizin artık bir geçerliliği kalmamıştır. Kanuni takip işlemi avukatlık kredilere uygulanan bir işlemdir.

Banka bu aşamadan sonra sizi bir avukata devredecektir. Devir işlemini gerçekleştirdiği avukat, sizden borca ilişkin bir ödeme talep edebilir. Bu talebini karşılamazsanız hakkınızda haciz ve icra işlemlerini başlatacaktır. Burada önemli bir detaya değinecek olursak, borcun ödenme tarihinden itibaren 3 yıl içerisinde kanuni takip başlatılmayan borçlara haciz ve kanuni takip işlemi gerçekleştirilemez.

Kredi kullanırken ödemelerinizi geciktirmemek için, ilk etapta krediyi çekerken ilk ödemenizi kredinizin içerisine eklemenizde büyük yarar vardır. Böylece kredi ödemeleriniz rahatlayacak ve ödeme zorluğu yaşama riskiniz azalacaktır. Krediyi krediyle ödemekte büyük risk içeren bir uygulamadır. Kredileri alırken uygulanan faizler, size ek borç yükü olarak eklendiğinden, borcunuzu kapattığınızı düşünseniz de aslında daha fazla borçlanmış olacaksınız.

Kredi ödemelerinizde 90 günü geçirmemeye çalışmanızda, gecikmeli ödeseniz bile sadece kredi notunuzu etkileyecek ama idari takip aşamasına sizi getirmeyecektir. Ancak bazı bankalar arka arkaya 90 gün gecikmenin haricinde 1 yıl içindeki toplam gecikmeleri de takip ederek idari takip işlemi başlatabilmektedirler.